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小孩才學量子速讀,大人都愛被「分期貸」套路

  周三的時候,深圳一幫初中生在運動會上喊出了「我愛學習,學習使我媽快樂」的口號,真的是魔幻現實又刺激。如果把這句口號和近期的「量子波動速讀班」關聯起來,孩子們和培訓班一起忽悠家長的行為藝術就解釋得通了。至少,在「使我媽快樂」這個目標上,孩子和培訓班是一致的

分期貸

  當然,這種紙糊的快樂最終都會被成績單戳破,家長們「龍鳳速成」的黃粱美夢最終也多數化成「混合雙打」的動力源泉。不過共和國的家長們哪媟|被輕易打倒?一班不成那就再報一班,這一次,找正規的,找規模大的,找像某博這樣的。學費還能免息分期?孩子快上!

你分期交的「學費」已和某博無關

  和很多教育培訓機構一樣,某博英語在出事之前一直向學員提供「學費分期」的付款方式。這種付款方式對於家長和學員(尤其是大學生)誘惑力極大,好幾萬的學費只用每期多交幾百塊就能分個18期、24期(四舍五入又是不用錢)。

分期貸

  萬萬沒想到,在某博報班的學員比學量子速讀的孩子還慘。後者起碼蒙過眼翻過書,前者連教材都沒摸著就被通知「倒閉了,自己想辦法吧」。分期的學員還一臉懵逼,還款通知倒先來了。

  「課都沒上,憑啥還要我交錢?」很多到現在還沒搞清楚狀況的憨憨這麼質問著各方。事實上,你之後交不交「學費」大概率和某博半毛錢關係都沒有。從你簽下合同起,你就是貸款機構的人了

  騷尼在這裡和大家詳細捋一捋整個過程的邏輯:

  在和博簽訂所謂的學費分期合同的時候,學員事實上是在和貸款機構簽訂「分期貸」合同,學員所有還款由貸款機構收取。也就是說,債務關係實際上已經從學員和博轉移到學員和貸款機構

分期貸

  有憨憨問了,「憑啥一些從P發銀行分期的學員就可以凍結付款,而我們就訴求無門?」這裡主要看貸款機構和某博的結款方式。和其他貸款機構不同,P發銀行分期向某博結款,學員的每期還款在扣除息費後才劃撥給某博。一方出現問題後,銀行可以凍結流程以降低自身風險。

  然而,絕大多數的合作貸款機構都是一次性把款項付給博的。某博倒下,從某種意義來看貸款機構也是受害者。不過這個借貸關係只存在於學員和貸款機構之間,貸款機構向學員收款完全是按合同辦事兒。如果有機構肯幫你免除息費,那直接跪恩吧。

分期貸

  冤有頭,債有主,沒課上還要還貸的學員只有揮刀向某博,這也是討回學費的唯一希望。只不過從目前的狀況來看,這個希望非常渺茫。且不說某博已困頓到無力支付員工工資和場地租費,即便到了破產清算環節,在走完一層層的清償流程之後,退還給學員的費用也難有「剩」算。

  如果把這個事件的丑角換成某個不入流的小公司,大家或許就能更快認清眼下的圈套。這很可能就是典型的理髮店式「快速集資撈一波」,只不過它是某博,學員不相信它會倒。大家可能還不知道,國務院辦公廳早在2018年就印發了「校外培訓機構不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用」的防跑路意見。照理來說,作為直接參與方的貸款機構不應透過某博的放款申請。只不過他們可能選擇了相信,相信一個有著全國一百多家門店的某博不會倒(事實上即便它倒了也關係不大)。

一天只需兩塊多?年化利率高4倍

  同樣是分期,我們換個角度,來看看貸款方。大家可能沒試過像某博英語這種報班貸款,但用「X唄、X條」來分期消費的應該不在少數。講真,用這些唄、條分期,代價也不小。

分期貸

  怕大家理解起來不夠直觀生動,接下來騷尼會以X唄的分期服務來舉例:

  假設我準備在雙十一買一台iPhone 11 Pro,需要支付12000元。如果我選擇用X唄分12期還款,按照手續費率12期8.8%來算,每期手續費為88元。手續費看上去並不多,攤到每天的話才兩塊多錢。這也是為什麼現在很多年輕人都喜歡分期消費,不痛,沒感覺。

分期貸

  真的不痛嗎?我們對比一下。人民幣短期貸款利率(1年內且含1年)為4.35%,還不到X唄分期手續費率的1/2。單從數字上看,我們已經能感受到倍差,然而這個「8.8%」手續費率還不是X唄分期的年利率。X唄分期每一期的手續費都是按照初始基數(例子即12000元)乘以8.8%來計算的,基數並沒有因為我們每一期的還款而減少。這意味著,X唄分期的年化利率要比8.8%高得多

騷尼直接給大家來算一算(年化利率設為X,0.73%為每期費率):

第01期 X=12*0.73%*12000/12000≈8.76%
第02期 X=12*0.73%*12000/(12000-1000)≈9.56%
第03期 X=12*0.73%*12000/(12000-2000)≈10.51%
...
第12期 X=12*0.73%*12000/(12000-11000)≈105.12%

實際年化利率 X=(8.8%+9.6%+10.6%+...+105.2%)/12≈16.17%

  可以看到,騷尼僅在第一期享受到8.8%的利率,到了第12期利率已經達到105.12%,令人咂舌。我們把銀行貸款利率和X唄分期的實際年化利率擺在一起,一個4.35%,一個16.17%,痛嗎?我們再看貸款總利息和分期總手續費,一個284.63元,一個1056元,就問你痛不痛?

分期貸

  其他的分期貸/分期付也這麼誇張嗎?可能更狠,不信你們儘管算,低過4.35%算我輸。

  不過話說回來,像X唄、X條這些分期消費雖然年化利率高,但它們起碼都是明算賬,不忽悠,雙方交易都是你情我願的光明買賣。何況人家還提供商品購買、快速放還款一條龍服務,多收服務費也是情理之中。不像衣果條、校園貸,簽合同前你是TA爹,還款的時候你會才發現真的坑爹。合同埋雷、出賣資訊只是前戲,逾期滾利、暴力催償才是高潮,一旦涉足基本都是吸金無底洞。

分期貸

  距離雙十一還有半個月的時間,騷尼知道大家在看這篇文章之前打著什麼算盤。這裡並不是要勸各位別碰分期貸,不要用分期消費,事實上合理分期不僅能緩解消費壓力,有時還能變向省錢(比如去PDD分期買AirPods,本息總額比官網買還低得多)。騷尼更多的是想勸各位,碰之前先動動腦,多算一算,多百度一下,不要淨聽廣告、銷售的一面之詞,沒有哪個商人會蠢到把坑告訴你。

  順耳的話都得小心,這是套路教我們的道理。

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